孩子的第一份保险，你买对了吗？

作者：不想生娃的小仙女: 很多对保险从来不感冒的人，在有了孩子以后都纷纷“叛变”，主动询问关于保险的信息。这种紧迫感往往让父母们在掏了大把钱后，甚至不知道自己买了什么。; 很多家长担心，孩子以后没钱上学怎么办，生病了没钱治怎么办，却往往忽视了发生概率最高的——意外事故。; 疾控中心统计数据显示，对于儿童而言，包括溺水、交通事故、跌落、烧伤、窒息在内的意外伤害，是导致我国未成年人死亡的首要因素，超过四种常见儿童疾病肺炎、恶性肿瘤、先天畸形和心脏病死亡的总和。其中，城市儿童伤害发生主要原因为车祸，农村则为溺水；学龄儿童的伤害多发生在校园或上、下学的路上。; 所以，在给孩子花几万买教育金、花几千买健康险之前，100块左右的意外险，或许才是宝贝人生中的第一份保险。; 意外险的保障内容，一般很简单，主要由4部分构成：意外身故+意外伤残+意外医疗+意外住院津贴。

意外身故/伤残

首先是意外身故/伤残部分。对大部分家长来说，身故保额其实意义不大（孩子都没了，要钱有什么用啊），但是为了防止道德风险（父母为了大额保险金故意让孩子发生意外），保监会还是对缺乏自我保护能力的未成年人进行了保额限制。

根据保监会2015年9月份发布的通知，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司给付的保险金额综合、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

1. 对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；

2. 对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元（2016年1月1日起执行）。

也就是说，少儿意外险，一般买一份就够了！不然在好几家公司买了，保额几百万，万一发生不幸，也最高只能拿到50万/20万。

除身故外，一般都会附加伤残保障，按《人身保险伤残评定标准》的伤残等级按比例赔付，伤残等级为1-10级，1级最高，10级最低。如果判定为10级，赔付10%，判定为1级，赔付100%。

意外医疗

给孩子购买意外险，最重要也是最实用的，应该就是意外医疗部分了。孩子发生意外的原因千奇百怪，吃东西噎着了、摸电源触电了、跟小朋友追逐打闹摔伤骨折了……这部分的医疗费用，就可以通过保险来报销了。

意外医疗的保额，一般为1-5万，足以应付一般的意外（大的意外医疗费用可以通过百万医疗险来报销）。与普通的医保相比，它的免赔额仅为100元，也就是说， 100元以上的部分保险公司会负责赔付。最重要的是，它没有地域范围的限制，不管在哪里发生意外，只要是二级及以上公立医院都可以报销，不存在异地就医的问题。

意外住院津贴

如果孩子因为意外而不得不住院，家长难免要请假回家照顾，那么，一份津贴补偿就非常贴心了。津贴的金额一般从50-250元/天不等（为了防止家长以此牟利，金额不会定太高）。对于普通家庭来说，这差不多可以弥补请假误工的工资了。