健康保险怎么买?老司机手把手教你挑

不坑不吹不撕逼的老司机

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01作者有话说
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作者有话说

市面上健康保险这么多,买长期的好,还是买短期的好?买了保险,是不是只要生病就能赔?40种、70种、100种,是不是保的疾病种类越多越好?消费型还是给付型,到底哪种更划算?有社保,为什么还要买健康险?30万,50万,100万,300万,保额多少才够?……

当90后都开始养生时,健康保险被越来越多的人提上了议程。但是面对令人眼花缭乱的产品,不少人都陷入了焦虑之中,甚至到最后都不知道自己买的保险究竟保什么。

02得重疾的风险有多大?
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健康风险,比想象中更近

在讨论具体产品之前,先来看看,面对健康风险我们最害怕的是什么。

事实上,一般的小伤小病,社会医疗保险基本可以覆盖,剩下的部分自己也能够负担。真正会对个人和家庭带来巨大变动的,是那些费用高昂的重大疾病、意外事故。据中国卫计委统计,我国的贫困人口家庭中有42%是因病致贫或返贫。

更让80后害怕的是,根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》,1988年出生的人,在未来20年,将有7%的同龄人重疾或身故;未来30年,这个比例将增至17%。这个数字让人不寒而栗。

03健康保险到底保什么?
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【健康保险】到底保什么

对我们而言,万一不幸中招,最大的恐惧莫过于:
1、没钱治病。一般来说,癌症类的治疗费用预计为12-50万,进口靶向药的价格可能更高,在社保不能报或者超额的情况下,巨额医疗费将会给家庭带来沉重的负担。为了治病,有的卖房,有的离婚,有的众筹,有的借钱……
2、没钱养病。众所周知,大病并非一次手术一次化疗能解决的,在此之后还有漫长的恢复期。从医学角度来说,一般以5年生存率为参考指标,也就是说,由于癌症特殊性的影响,如果能够生存5年以上,表示癌症再复发的可能性就比较低了。这意味着,在至少5年内无法承受压力较大的工作,还需要花护理费、营养费等等。

用一句话来说,花费大幅增长,收入急剧下降。

然而,在此期间内,孩子教育的压力、赡养老人的压力、还房贷车贷甚至借款的压力,不减反增。如果不提前做好应对措施,就相当于把风险全部留给了家人。

根据2006年保监会公布的《健康保险管理办法》,健康保险主要分4种,一是疾病保险,二是医疗保险,三是失能收入损失保险,四是护理保险。

目前市场上需求量最大的两类,一是重大疾病保险,二是医疗保险。正是为了解决这两大恐惧。

04重疾保险大揭秘
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重大疾病保险

重大疾病保险,一般为定额给付型,也就是说只要罹患的疾病在合同约定的范围内就会赔付。不管最终治不治,治病到底花了多少钱,社保报销了多少,理赔时都是一次性赔付约定的保额。如果在多家保险公司购买了重疾险,那累计赔付的额度,有可能比实际花的钱更多。那这些钱,就可以用来弥补恢复期的收入损失了。

重大疾病险分两种,一种是长期型,一种是一年期。区别主要如下:

那么,到底选哪种更合适呢?

从大原则来说,推荐购买长期重大疾病险,
1、从费用上说,患大病的风险随年龄增长而增加,45岁开始进入重疾理赔的高发期,如果购买一年期产品,即使从35岁开始买,一直购买到50岁甚至80岁,累计下来价格也非常高;
2、在合同约定范围内,长期重疾险最长可以保到100多岁,甚至终身;而按监管要求,财险公司不能销售长期险产品,因此大部分一年期重疾险都不保证续保;
3、长期重疾险还有可能提供轻症、身故或者豁免保障,身故保障。

[泰康]康护一生重大疾病保险计划
  • ●疾病种类全:70种重疾+30种轻症
  • ●保障时间长:可以到70、80、90岁,最长可以到105岁
  • ●附加责任多:身故+高残+双重豁免
  • ●满期给付高:只要没有得重疾/身故/高残,满期一次性给付保额
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*轻症保障:如果患合同规定范围内的几十种轻症,比如原位癌,就可以获得一定赔付(保额*30%);最重要的是,轻症赔付不影响重疾赔付,也就是说,假设保额为50万,轻症赔了15万(30%),再确诊得了重疾,仍然可以赔付50万,轻症最多可以赔3次(但必须是不同种类的轻症);

*身故/高残保障:如果身故/高残的话也可以赔付保额,而且不管是疾病还是意外导致的身故/高残,都可以获得赔付。

*豁免保障:看起来不起眼,但其实真正体现了长期保险的价值,它包括两种情况,一是自己给自己买,如果自己得了轻症,剩下的保费都可以免交,其他保障(重疾、身故、满期给付)继续有效,而且不影响保额;二是自己给家人买,如果自己因为意外身故/高残,那后续的保费都可以免交,给家人的保障继续有效;同样,如果家人患轻症,剩下的保费也都可以免交,其他保障继续有效。

*满期给付:如果投保时选择保到80岁,那么只要到80岁,没有发生过重疾/高残/身故赔付,就可以一次性获得【约定保额】的保险金,假设保50万,那就可以获得50万。

推荐保额:45万(可以拨打4000095522申请更高额度)以30岁男性,分20年交,保到90岁为例,年交保费12105元。

05不同年龄买什么重疾险好
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按年龄合理选择

需要注意的是,并不是所有人都适合购买长期重疾险。如果已经超过40岁,再购买长期重疾险就不合适了,以40岁男性为例,保到90岁,交20年,累计交费345600元,保额45万,再往后甚至保费比保额还高,那就没有太大的价值了。这就是为什么说,长期重疾险越早买越划算。

因此,对于刚参加工作,或者超过40岁的人来说,一年期的重疾险,还是比较合适的选择。对前者而言,能够以极低的价格获取相当高额的保障,杠杆较高;对于后者来说,也能以相对合理的价格分担日益高发的重疾风险。

[泰康]e无忧重疾保
  • ●疾病种类全:70种重疾+10种轻症
  • ●保障额度高:最高50万重疾+10万轻症
  • ●价格低:最低只要45元/年
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以20岁男性为例,保50万,只需要345元/年,在收入较低的时候,足以抵御重疾的风险;如果40岁购买为1985元,50岁为5885元,考虑到重疾风险不断增加,而且能赔付50万,这个价格也就能够接受了。

在自己已经有充足的保障后,再考虑给孩子购买,如果预算充足,可以考虑长期重疾,越早买价格越低,比如33岁的爸爸,给3岁的女儿买,20年交,保到90岁,50万保额只要4900元/年。

如果预算有限,一年期的也足够了,万一孩子得了少儿白血病(3-7岁为高发阶段)等重大疾病,50万的保额也基本足以支付医疗费。3-18岁的男孩只需要275元/年。

总的来说,如果30岁+,有孩子、有房贷、有老人要赡养,在经济条件允许的情况下(≤税后收入的10%),建议购买长期重疾险,一般工薪阶层、家庭主妇、小企业主等都适用,保额最好是年收入的3倍以上

如果经济能力有限,可以先购买20-30万长期重疾险,然后用一年期重疾险做补充,确保整体保额不低于50万。

在购买重大疾病险之前,
1、一定要看清楚合同中关于【重大疾病】【轻症】的定义,并不是所有的重大疾病都可以赔付,保险对于【重大疾病】并不以【住进ICU】或【花了多少钱】为准,而是有明确的严格的规定,只有罹患了保险合同约定的重大疾病才会获得赔偿,请一定仔细查阅【保险条款】。
2、一定要【如实填写】健康告知,如果不确定,可以打电话(4000095522)咨询,千万不要隐瞒,以防理赔时发生争议。

06医疗保险怎么选
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医疗保险

商业医疗保险一般分两种:

一种是跟社保类似的普通医疗险,起付线低,赔付金额少,报销范围跟社保一样,比如意外险里的意外医疗责任(医保内满100元就能报销,最高可以报2万);

另一种,就是目前市场上最火的,也是我们重点要说的【高额医疗保险】,它的赔付金额动辄上百万,但价格却相对极低,而且不限社保目录,在一定程度上弥补了社保的不足。

[泰康]泰爱保-百万医疗险
  • ●保障范围广:意外/疾病住院+特殊门诊(门诊肾透析、癌症放化疗等)
  • ●报销费用多:不限社保目录,进口药、诊疗费、手术费、护理费、ICU、膳食费等14项
  • ●赔付门槛低:癌症确诊先赔1万,相当于0免赔额
  • ●报销额度高:癌症200万,其他住院100万(足够用)
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同样,在购买这类产品时,需要注意:

1、并不是去医院就能报销。首先,除非是特殊门诊(放化疗、肾透析等),只有【住院期间】发生的费用才能报销;其次,一般都会有免赔额的规定(1万),也就是说1万以上的住院医疗费才能报销,如果用社保的话,那就是社保报销完以后的1万以上医疗费(可报销费用=实际住院费-社保报销费用-1万)。

2、没有必要盲目追求高保额。300万、600万的费用发生概率极低,毕竟条款中都会规定【必需且合理】的住院医疗费用,而且一般累计不超过180天。

3、只限二级及以上公立医院。虽然进口药、进口器材都可以报销,但注意一定要是在二级及以上公立医院,不包括国际部等。

4、不保证续保。根据监管规定一年期财险产品不保证续保,如果保险公司停售,那之后就无法购买了,万一这时候再有点健康问题,可能其他的健康保险也买不了了。因此在选择时一定要选择抗风险能力强的大公司

5、一定要【如实填写】健康告知。合同明确规定,没有如实告知的既往疾病或已经存在的疾病,是不在理赔范围内的。如果不确定是否能购买,可以打电话(4000095522)咨询,千万不要隐瞒,以防理赔时发生争议。

但是,如果父母年纪比较大,身体又有点小毛病,比如高血压、糖尿病等,买不了这种高额医疗险,怎么办呢?下面这款产品或许能满足您的需求。

[泰康]孝心保-老年恶性肿瘤医疗险
  • ●高龄可买:最高可以保到80岁
  • ●保障额度高:最高可以报销100万
  • ●门槛低:高血压、高血脂、糖尿病等,都能保
  • ●0免赔:社保报销完以后的费用,可以100%报销
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但需要注意的是:
1、仅限有社保的人群投保,而且如果有社保但是不用社保报销,那只能报60%。
2、只限因【恶性肿瘤】导致的住院和特殊门诊。

不仅如此,购买这两款产品都可以享受泰康提供的贴心就医服务。泰康可以帮助预约您指定的专家,提供门诊、住院、手术等服务,我们的合作医院包括:北京大学肿瘤医院、协和医院、复旦大学附属肿瘤医院、中山大学附属第一医院等等。而且可以提供远程视频会诊服务,避免您异地就诊的奔波;在住院期间,还能提供专业陪诊服务,减轻您的负担。

当然,如果您想要更好的医疗服务,比如私立医院、国际部、特需部等等,还有更好的产品供您选择(没错,除了贵,没缺点)。

[泰康]悦享中华-高端住院报销型医疗险
  • ●支持医院多:私立医院、国际、特需都可以,甚至港澳台都行
  • ●保证续保:只要首次投保成功,最高可续保至99岁,赔过也能继续买!续保无30天等待期
  • ●赔付额度高:终身累计最高可保1000万
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与百万医疗险一样,报销的范围是【住院医疗+特殊门诊】的费用,但需要注意的是,由于这款产品支持私立和特需,所以免赔额较高,为3万。

07结束语
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结束语

总的而言,医疗保险,跟社保的功能一样,主要是为了支付医疗的费用;重疾保障,则是为了弥补治病期间收入下降而导致的损失。两者相结合,才能给我们的健康筑起一道防火墙。

最后,世界上没有任何一种保险,可以保证我们永远健康。我们现在所做的一切,只是为了在面对只有卖房才能换来的1%的生存几率时,在面临效果更好的进口药还是国产药选择时,在面对生存的欲望和家人沉重的压力时,我们能够毫不犹豫地选择更好的、更长远的、更有尊严的明天。

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