健康保险怎么买？老司机手把手教你挑

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01作者有话说

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作者有话说

市面上健康保险这么多，买长期的好，还是买短期的好？买了保险，是不是只要生病就能赔？40种、70种、100种，是不是保的疾病种类越多越好？消费型还是给付型，到底哪种更划算？有社保，为什么还要买健康险？30万，50万，100万，300万，保额多少才够？……

当90后都开始养生时，健康保险被越来越多的人提上了议程。但是面对令人眼花缭乱的产品，不少人都陷入了焦虑之中，甚至到最后都不知道自己买的保险究竟保什么。

02得重疾的风险有多大？

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健康风险，比想象中更近

在讨论具体产品之前，先来看看，面对健康风险我们最害怕的是什么。

事实上，一般的小伤小病，社会医疗保险基本可以覆盖，剩下的部分自己也能够负担。真正会对个人和家庭带来巨大变动的，是那些费用高昂的重大疾病、意外事故。据中国卫计委统计，我国的贫困人口家庭中有42%是因病致贫或返贫。

更让80后害怕的是，根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，1988年出生的人，在未来20年，将有7%的同龄人重疾或身故；未来30年，这个比例将增至17%。这个数字让人不寒而栗。

03健康保险到底保什么？

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【健康保险】到底保什么

对我们而言，万一不幸中招，最大的恐惧莫过于：
1、没钱治病。一般来说，癌症类的治疗费用预计为12-50万，进口靶向药的价格可能更高，在社保不能报或者超额的情况下，巨额医疗费将会给家庭带来沉重的负担。为了治病，有的卖房，有的离婚，有的众筹，有的借钱……
2、没钱养病。众所周知，大病并非一次手术一次化疗能解决的，在此之后还有漫长的恢复期。从医学角度来说，一般以5年生存率为参考指标，也就是说，由于癌症特殊性的影响，如果能够生存5年以上，表示癌症再复发的可能性就比较低了。这意味着，在至少5年内无法承受压力较大的工作，还需要花护理费、营养费等等。

用一句话来说，花费大幅增长，收入急剧下降。

然而，在此期间内，孩子教育的压力、赡养老人的压力、还房贷车贷甚至借款的压力，不减反增。如果不提前做好应对措施，就相当于把风险全部留给了家人。

根据2006年保监会公布的《健康保险管理办法》，健康保险主要分4种，一是疾病保险，二是医疗保险，三是失能收入损失保险，四是护理保险。

目前市场上需求量最大的两类，一是重大疾病保险，二是医疗保险。正是为了解决这两大恐惧。

04重疾保险大揭秘

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重大疾病保险

重大疾病保险，一般为定额给付型，也就是说只要罹患的疾病在合同约定的范围内就会赔付。不管最终治不治，治病到底花了多少钱，社保报销了多少，理赔时都是一次性赔付约定的保额。如果在多家保险公司购买了重疾险，那累计赔付的额度，有可能比实际花的钱更多。那这些钱，就可以用来弥补恢复期的收入损失了。

重大疾病险分两种，一种是长期型，一种是一年期。区别主要如下：

那么，到底选哪种更合适呢？

从大原则来说，推荐购买长期重大疾病险，
1、从费用上说，患大病的风险随年龄增长而增加，45岁开始进入重疾理赔的高发期，如果购买一年期产品，即使从35岁开始买，一直购买到50岁甚至80岁，累计下来价格也非常高；
2、在合同约定范围内，长期重疾险最长可以保到100多岁，甚至终身；而按监管要求，财险公司不能销售长期险产品，因此大部分一年期重疾险都不保证续保；
3、长期重疾险还有可能提供轻症、身故或者豁免保障，身故保障。

[泰康]康护一生重大疾病保险计划

• ●疾病种类全：70种重疾+30种轻症
• ●保障时间长：可以到70、80、90岁，最长可以到105岁
• ●附加责任多：身故+高残+双重豁免
• ●满期给付高：只要没有得重疾/身故/高残，满期一次性给付保额

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*轻症保障：如果患合同规定范围内的几十种轻症，比如原位癌，就可以获得一定赔付（保额*30%）；最重要的是，轻症赔付不影响重疾赔付，也就是说，假设保额为50万，轻症赔了15万（30%），再确诊得了重疾，仍然可以赔付50万，轻症最多可以赔3次（但必须是不同种类的轻症）；

*身故/高残保障：如果身故/高残的话也可以赔付保额，而且不管是疾病还是意外导致的身故/高残，都可以获得赔付。

*豁免保障：看起来不起眼，但其实真正体现了长期保险的价值，它包括两种情况，一是自己给自己买，如果自己得了轻症，剩下的保费都可以免交，其他保障（重疾、身故、满期给付）继续有效，而且不影响保额；二是自己给家人买，如果自己因为意外身故/高残，那后续的保费都可以免交，给家人的保障继续有效；同样，如果家人患轻症，剩下的保费也都可以免交，其他保障继续有效。

*满期给付：如果投保时选择保到80岁，那么只要到80岁，没有发生过重疾/高残/身故赔付，就可以一次性获得【约定保额】的保险金，假设保50万，那就可以获得50万。

推荐保额：45万（可以拨打4000095522申请更高额度）以30岁男性，分20年交，保到90岁为例，年交保费12105元。

05不同年龄买什么重疾险好

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按年龄合理选择

需要注意的是，并不是所有人都适合购买长期重疾险。如果已经超过40岁，再购买长期重疾险就不合适了，以40岁男性为例，保到90岁，交20年，累计交费345600元，保额45万，再往后甚至保费比保额还高，那就没有太大的价值了。这就是为什么说，长期重疾险越早买越划算。

因此，对于刚参加工作，或者超过40岁的人来说，一年期的重疾险，还是比较合适的选择。对前者而言，能够以极低的价格获取相当高额的保障，杠杆较高；对于后者来说，也能以相对合理的价格分担日益高发的重疾风险。

[泰康]e无忧重疾保

• ●疾病种类全：70种重疾+10种轻症
• ●保障额度高：最高50万重疾+10万轻症
• ●价格低：最低只要45元/年

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以20岁男性为例，保50万，只需要345元/年，在收入较低的时候，足以抵御重疾的风险；如果40岁购买为1985元，50岁为5885元，考虑到重疾风险不断增加，而且能赔付50万，这个价格也就能够接受了。

在自己已经有充足的保障后，再考虑给孩子购买，如果预算充足，可以考虑长期重疾，越早买价格越低，比如33岁的爸爸，给3岁的女儿买，20年交，保到90岁，50万保额只要4900元/年。

如果预算有限，一年期的也足够了，万一孩子得了少儿白血病（3-7岁为高发阶段）等重大疾病，50万的保额也基本足以支付医疗费。3-18岁的男孩只需要275元/年。

总的来说，如果30岁+，有孩子、有房贷、有老人要赡养，在经济条件允许的情况下（≤税后收入的10%），建议购买长期重疾险，一般工薪阶层、家庭主妇、小企业主等都适用，保额最好是年收入的3倍以上。

如果经济能力有限，可以先购买20-30万长期重疾险，然后用一年期重疾险做补充，确保整体保额不低于50万。

在购买重大疾病险之前，
1、一定要看清楚合同中关于【重大疾病】【轻症】的定义，并不是所有的重大疾病都可以赔付，保险对于【重大疾病】并不以【住进ICU】或【花了多少钱】为准，而是有明确的严格的规定，只有罹患了保险合同约定的重大疾病才会获得赔偿，请一定仔细查阅【保险条款】。
2、一定要【如实填写】健康告知，如果不确定，可以打电话（4000095522）咨询，千万不要隐瞒，以防理赔时发生争议。

06医疗保险怎么选

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医疗保险

商业医疗保险一般分两种：

一种是跟社保类似的普通医疗险，起付线低，赔付金额少，报销范围跟社保一样，比如意外险里的意外医疗责任（医保内满100元就能报销，最高可以报2万）；

另一种，就是目前市场上最火的，也是我们重点要说的【高额医疗保险】，它的赔付金额动辄上百万，但价格却相对极低，而且不限社保目录，在一定程度上弥补了社保的不足。

[泰康]泰爱保-百万医疗险

• ●保障范围广：意外/疾病住院+特殊门诊（门诊肾透析、癌症放化疗等）
• ●报销费用多：不限社保目录，进口药、诊疗费、手术费、护理费、ICU、膳食费等14项
• ●赔付门槛低：癌症确诊先赔1万，相当于0免赔额
• ●报销额度高：癌症200万，其他住院100万（足够用）

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同样，在购买这类产品时，需要注意：

1、并不是去医院就能报销。首先，除非是特殊门诊（放化疗、肾透析等），只有【住院期间】发生的费用才能报销；其次，一般都会有免赔额的规定（1万），也就是说1万以上的住院医疗费才能报销，如果用社保的话，那就是社保报销完以后的1万以上医疗费（可报销费用=实际住院费-社保报销费用-1万）。

2、没有必要盲目追求高保额。300万、600万的费用发生概率极低，毕竟条款中都会规定【必需且合理】的住院医疗费用，而且一般累计不超过180天。

3、只限二级及以上公立医院。虽然进口药、进口器材都可以报销，但注意一定要是在二级及以上公立医院，不包括国际部等。

4、不保证续保。根据监管规定一年期财险产品不保证续保，如果保险公司停售，那之后就无法购买了，万一这时候再有点健康问题，可能其他的健康保险也买不了了。因此在选择时一定要选择抗风险能力强的大公司。

5、一定要【如实填写】健康告知。合同明确规定，没有如实告知的既往疾病或已经存在的疾病，是不在理赔范围内的。如果不确定是否能购买，可以打电话（4000095522）咨询，千万不要隐瞒，以防理赔时发生争议。

但是，如果父母年纪比较大，身体又有点小毛病，比如高血压、糖尿病等，买不了这种高额医疗险，怎么办呢？下面这款产品或许能满足您的需求。

[泰康]孝心保-老年恶性肿瘤医疗险

• ●高龄可买：最高可以保到80岁
• ●保障额度高：最高可以报销100万
• ●门槛低：高血压、高血脂、糖尿病等，都能保
• ●0免赔：社保报销完以后的费用，可以100%报销

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但需要注意的是：
1、仅限有社保的人群投保，而且如果有社保但是不用社保报销，那只能报60%。
2、只限因【恶性肿瘤】导致的住院和特殊门诊。

不仅如此，购买这两款产品都可以享受泰康提供的贴心就医服务。泰康可以帮助预约您指定的专家，提供门诊、住院、手术等服务，我们的合作医院包括：北京大学肿瘤医院、协和医院、复旦大学附属肿瘤医院、中山大学附属第一医院等等。而且可以提供远程视频会诊服务，避免您异地就诊的奔波；在住院期间，还能提供专业陪诊服务，减轻您的负担。

当然，如果您想要更好的医疗服务，比如私立医院、国际部、特需部等等，还有更好的产品供您选择（没错，除了贵，没缺点）。

[泰康]悦享中华-高端住院报销型医疗险

• ●支持医院多：私立医院、国际、特需都可以，甚至港澳台都行
• ●保证续保：只要首次投保成功，最高可续保至99岁，赔过也能继续买！续保无30天等待期
• ●赔付额度高：终身累计最高可保1000万

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与百万医疗险一样，报销的范围是【住院医疗+特殊门诊】的费用，但需要注意的是，由于这款产品支持私立和特需，所以免赔额较高，为3万。

07结束语

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结束语

总的而言，医疗保险，跟社保的功能一样，主要是为了支付医疗的费用；重疾保障，则是为了弥补治病期间收入下降而导致的损失。两者相结合，才能给我们的健康筑起一道防火墙。

最后，世界上没有任何一种保险，可以保证我们永远健康。我们现在所做的一切，只是为了在面对只有卖房才能换来的1%的生存几率时，在面临效果更好的进口药还是国产药选择时，在面对生存的欲望和家人沉重的压力时，我们能够毫不犹豫地选择更好的、更长远的、更有尊严的明天。